Czy warto zdecydować się na kredyt w czasie epidemii?

Wielu klientów zastanawia się co będzie dalej z rynkiem nieruchomości. Pytają co zrobić w aktualnej sytuacji: zaciągnąć kredyt czy może poczekać aż sytuacja się ustabilizuje?

Niestety będzie trudniej otrzymać kredyt mieszkaniowy niż dotychczas, ponieważ banki zaostrzają procedury związane z ich udzielaniem. Spadły stopy procentowe, które obniżają poziom WIBOR 3M, czego skutkiem jest podniesienie marży kredytów przez banki.  

Podejmując decyzję o zaciągnięciu kredytu oprócz pojęcia zdolności finansowej warto również zwrócić uwagę na termin – wkład własny.

Oznacza, że wnioskujący o kredyt posiada pracę i stosunkowo dobrze zarabia, regularne wynagrodzenia pozwolą mu na spłatę zobowiązania wobec banku w przypadku zaciągnięcia kredytu.

Środki pieniężne, które musi posiadać osoba starająca się o kredyt. Dotychczas było to 10-20 proc. wartości kredytowanej nieruchomości. Przykład: chcąc dostać kredyt na nieruchomość o wartości 350 000 zł, musimy dysponować oszczędnościami w wysokości 35 000 – 70 000 zł.  Nie zawsze jednak wkład własny musi być w formie gotówkowej.

Wkładem własny mogą być:

1. środki przelane z konta lub gotówka
2. darowizna od bliskiej rodziny
3. nieruchomość gruntowa (działka), na której powstanie nieruchomość
4. materiały zakupione na budowę domu
5. zaliczka dla dewelopera.

Ważne! Punkty 2-5 wymagają udokumentowania.

Z uwagi na pogarszającą się sytuację finansową Polaków bank zabezpiecza się w taki sposób przed ewentualnymi stratami w przypadku braku spłaty rat przez kredytobiorcę.

Od 1 kwietnia 2020 roku PKO Bank Polski zwiększył wymagania związane z  minimalnym wkładem własnym w kredytach hipotecznych na co najmniej 20 proc. wartości nieruchomości.

ING Bank Śląski podwyższył wkład własny do poziomu 30 proc., a tym samym zastrzegł brak akceptacji dochodów osób prowadzących działalność gospodarczą oraz będących na umowie o dzieło/zlecenie.

Osobom z niepewną sytuacją finansową na kolejne miesiące odradzam zaciąganie kredytu w obecnej sytuacji, ponieważ mogą mieć problem z jego spłatą. Natomiast Ci, którzy na ten moment mają udokumentowane dochody i myślą nad zawieszeniem działalności w kolejnych miesiącach powinni złożyć wniosek kredytowy, gdyż później mogą mieć gorszą płynność finansową.

W obecnej sytuacji banki nie oferują klientom internetowej możliwości składania wniosków kredytowych, wymagany jest kontakt fizyczny z przedstawicielem banku.  Mimo, że liczba wniosków kredytowych zmalała to zostali klienci bardziej zdecydowani: obecnie najwięcej jest klientów inwestycyjnych, bądź takich którzy zaczęli procedurę jeszcze przed zaostrzeniem warunków udzielania kredytów.

Dla klientów spłacających kredyt o zmiennej stopie procentowej to pozytywna informacja, gdyż oznacza obniżenie rat kredytu. Przełoży się to na utrzymanie zdolności kredytowej klientów i opokę dla rynku nieruchomości. Jednakże ciężko określić, jak będzie wyglądać sytuacja na rynku po zakończeniu epidemii.